Заемщик, ты кто?

По каким пунктам проверяют клиента, желающего оформить ипотеку

«На каждом шагу вижу рекламу: «Берите квартиру в кредит!». Однако, по отзывам знакомых, оформить кредит на покупку недвижимости не так-то и просто, многим банки просто отказывают. Зачем тогда предлагать? И почему могут отказать вполне платежеспособному клиенту?»

Причин для отказа в выдаче значительной суммы займа может быть множество. Прежде всего, банк проверяет суть кредита, т.е. квартиру, дом и т.п., если он приобретается на вторичном рынке и у него есть «история». Для того чтобы банк выдал кредит на его покупку, эта история должна быть безупречной. При малейшем сомнении (например, 10 лет назад, при приватизации не был внесен в список приватизирующих лиц годовалый малыш – он еще не был нигде прописан, и опекунский совет не давал разрешения на продажу недвижимости, где есть и его доля) банк откажется принимать в собственность сомнительную собственность.

Если недвижимость приобретается на первичном рынке, служба безопасности уважающего себя банка тщательно проверит застройщика, инвестора и прочих, кто причастен к строительству недвижимости. Если «личность» застройщика как юридического лица вызовет хотя бы малейшие сомнения, солидный банк не будет ввязываться в сомнительные операции. И если клиенту при оформлении кредита предлагают работать с определенным риелтером и страховщиком, не стоит воспринимать это как проявление коррупции. Просто у каждого банка уже есть наработанные годами контакты, и он предпочитает работать с тем, кому доверяет. Ведь в истории с «Элита-центром» «сгорели» не только квартиры инвесторов, но и деньги банкиров, и трудно предположить, каким образом будет происходить компенсация.

Кроме того, служба безопасности банка проводит детальный анализ личности и финансового состояния самого заемщика, его семьи и имущественного поручителя.

Прежде всего, проверяются доходы и расходы клиента. Ипотека – дело ответственное, и при операциях с суммами с пятью-шестью нулями на слово уже никто никому не верит. На основании этой информации прорабатывается механизм погашения кредита: важно, чтобы немалые взносы не «оголяли» семейный бюджет и не превышали половины совокупных доходов всех членов семьи. Учитывается и то, насколько перспективен клиент в плане возрастания его доходов. В зависимости от этого подбирается график погашения.

Однако, кроме этих, так сказать, общих принципов, существуют специфические банковские. По информации специалистов компании «Простобанк Консалтинг», их четыре:

– платность. Выдача кредита осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного (комиссионного) дохода клиентом за пользование кредитными ресурсами. Другими словами, банк решает, по какой процентной ставке будут взиматься проценты и какие комиссионные придется заплатить клиенту;

– возвратность. По условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая все возможные начисленные штрафные санкции, если были нарушены определенные условия договора;

– обеспеченность. Кредит предоставляется только при условии предоставления клиентом в качестве обеспечения ликвидного актива, т. е. недвижимого имущества, которое будет выступать в качестве обеспечения по кредиту. Таким обеспечением может быть как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость, которая уже есть у клиента или третьего лица – имущественного поручителя;

– целевое использование. Кредиты предоставляются только под конкретную покупку. При наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленного клиенту кредита.

Оценив все эти параметры, кредитный комитет принимает решение – выдать ссуду или отказать клиенту. Кстати, практика показывает, что, получив отказ в одном банке, клиенты успешно «отоваривались» в другом. Однако советуем внимательно проанализировать «придирки» – возможно, в них есть много полезного.

Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА / 14:33 15.05.2008