Ставка в «заплыве»
Что такое плавающая ставка по ипотеке, и выгодна ли она заемщику
Банки, конкурируя друг с другом за «денежного» клиента, особенно тщательно разрабатывают ипотеку – в отличие от потребительских, это кредиты «взрослые», солидные. И сравнительно недавно многие банки ввели новый для Украины способ начисления процентов – по плавающей процентной ставке. И хотя этот вид к наиболее востребованным не относится, уже есть финучреждения, полностью перешедшие на плавающую ставку и, соответственно, отказавшиеся от фиксированного размера своего вознаграждения. Что же это такое – плавающая процентная ставка, и выгодно ли кредитоваться по ней?
Прибыль банка + стоимость денег
Такой упрощенной формулой можно объяснить, как образуется размер плавающей процентной ставки. Но вначале – официальное определение. Плавающая ставка – это процентная ставка, размер которой не фиксируется на весь срок погашения займа, а изменяется через определенные промежутки времени.
Фиксированная ставка – это процентная ставка, жестко зафиксированная в договоре и не изменяющаяся в течение всего срока его действия.
Даже не просвещенному в банковских делах читателю ясно, что второй вариант – фиксированная ставка – этот тот самый, привычный нам, способ кредитования, к которому мы привыкли. А вот первый – это нечто не очень понятное. Так что разберемся:
1. Как образуется размер плавающей процентной ставки
Чтобы выдать кредит, банк должен привлечь деньги – занять на межбанковском рынке у другого банка или получить на депозитные счета от нас, потребителей. Понятно, что и в том, и в другом случае за пользование средствами надо платить, и банк платит определенные проценты. На основании размера этой платы банк и составляет кредитные ставки. Другими словами, он учитывает, сколько процентов он должен уплатить своему «кредитору», плюсует свою прибыль (ее называют банковской маржей) и получает размер процентной ставки по кредитам.
Но надо учесть, что фиксированная ставка выгодна банку только на «коротких дистанциях» – по потребительским и автокредитам, а вот по ипотеке, когда срок исчисляется 10 годами (сейчас можно найти и более «длинные» кредиты, но для этого надо очень постараться), наш кредитор сильно рискует. Ведь никто не может предсказать, как изменится экономическая и финансовая ситуация в стране за 5–10 лет. Поэтому банки, работая по фиксированной ставке, сознательно завышают размер своей маржи. А некоторые уже полностью перешли на плавающую процентную ставку.
2. Как исчисляется размер плавающей ставки
Она также состоит из двух частей – базовой ставки, меняющейся в зависимости от стоимости средств на межбанке, и банковской маржи (фиксированный процент от суммы кредита).
Для валютных кредитов наши банки используют базовую ставку Libor (под размер этой ставки зарубежные банки берут ресурсы друг у друга). Ее размер постоянно изменяется, и чем лучше экономическая ситуация в мире, тем дешевле ресурсы, тем, соответственно, ниже базовая ставка. Таким образом, получается, что процентная ставка по «длинному» кредиту зависит, прежде всего, от экономической ситуации. По большому счету, это выгодно всем: и кредитору, и заемщику.
Можно соглашаться и на плавающую процентную ставку, если выплаты по такому кредиту «на старте» приблизительно равны выплатам по фиксированной ставке
ASUS P5 Socket 775 | ASUS P5N-D Socket 775 | ASUS M-3 Socket AM2 |